5 sierpnia 2019 Udostępnij

Jakie konto osobiste wybrać?

W obecnych czasach posiadanie konta osobistego jest niemal koniecznością. Pracodawcy raczej niechętnie przekazują pracownikowi wynagrodzenie „w kopercie”, preferując zlecenie wykonania przelewów księgowej. Numer konta musimy także podawać w różnych instytucjach, takich jak Urząd Skarbowy czy Urząd Pracy. Jeśli więc zastanawiamy się nad otwarciem rachunku bankowego, warto wiedzieć, czym kierować się przy jego wyborze. Oferty banków są zróżnicowane, a to, czy dane konto będzie korzystne, zależy również od naszych potrzeb i oczekiwań.

Konto = koszty

Decydując się na otwarcie konta osobistego, musimy być świadomi tego, że nigdy nie będzie ono całkowicie darmowe. Mimo zapewnień reklam telewizyjnych oraz internetowych o możliwości otwarcia konta za 0 zł, zawsze znajdą się usługi, za które będziemy musieli zapłacić. Powinniśmy wiedzieć o ich istnieniu jeszcze przed założeniem konta. Dlatego zanim podejmiemy taką decyzję, przeanalizujmy dokładnie tabelę opłat i prowizji. Z jakimi kosztami możemy się spotkać?

Prowadzenie rachunku

Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku bankowego praktycznie odchodzi do lamusa. Coraz więcej banków oferując promocję w stylu „konto za 0 zł”, ma na myśli właśnie wycofanie, anulowanie tej konkretnej prowizji. Jednak jeśli dana instytucja bankowa zdecydowała się na naliczanie kilku złotych miesięcznie, to opłaty tej można bardzo łatwo uniknąć, dokonując płatności bezgotówkowych za określoną kwotę lub wykonując wskazaną przez bank ilość przelewów. Warunki zwolnienia z tej należności są dostępne w tabeli opłat i prowizji.

Opłata za przelewy

Wykonywanie przelewów także wiąże się z pewnymi kosztami. Mogą one występować w dwóch formach. Pierwsza z nich kilka złotych za pojedynczą transakcję. Z kolei druga polega na pobieraniu prowizji od wartości wykonanego przelewu. Bardzo często banki mogą nam oferować bezpłatne przelewy przy założeniu, że zlecimy je za pomocą bankowości internetowej. Obsługa stacjonarna zazwyczaj wiąże się z dodatkowymi opłatami.

Część banków wprowadza stałą opłatę za przelew. Dlatego też nie unikniemy jej, nawet definiując stałych kontrahentów. Jeśli co miesiąc musimy spłacić kilka rachunków lub wykonać inne transakcje bezgotówkowe, szukajmy takiej instytucji finansowej, która z tego tytułu nie pobiera opłat.

Opłaty związane z kartą debetową

Otwierając konto osobiste, każdy z nas otrzymuje kartę debetową. Dzięki niej możemy wypłacać pieniądze z bankomatów i dokonywać płatności bezgotówkowych. W zależności od oferty banku można spodziewać się opłat za wydanie karty, korzystanie z niej oraz sam fakt posiadania. Oczywiście nie jest tak, że wszystkie banki naliczają opłaty za każdą z tych usług.

Jak uniknąć opłat za kartę i wypłaty z bankomatów?

Zazwyczaj płacimy za wydanie tylko pierwszej karty, a po upływie jej terminu ważności dostajemy nową całkowicie za darmo. W wielu przypadkach możemy uniknąć opłat za posiadanie i dokonywanie płatności, spełniając określone warunki, przykładowo dokonując w skali miesiąca płatności kartą na określoną kwotę.

Niestety trudno uniknąć opłat za wypłatę gotówki z bankomatów. Nadal wiele banków umożliwia darmowe pobieranie pieniędzy. Jednak zwolnienie z prowizji obejmuje transakcje wykonane za pomocą maszyn należących do danej instytucji. Co więcej, część banków wprowadza limit, ograniczając je do trzech darmowych, a każda następna wypłata wiąże się z dodatkowymi kosztami. Opisane działania banków mają na celu w jakimś stopniu przekonać nas do jak najczęstszego korzystania z płatności bezgotówkowych.

Oprocentowanie środków na koncie

Dotychczas banki nie oferowały oprocentowania środków zgromadzonych na koncie osobistym. Jednocześnie umożliwiały one dodatkowe otwarcie konta oszczędnościowego. Jednak teraz, aby ułatwić nam oszczędzanie i pomnażanie pieniędzy, coraz więcej instytucji oferuje rachunek osobisty z oprocentowaniem 2-3% w skali roku. Czy taka oferta jest opłacalna?

Mogłoby się wydawać, że tak. Bez wątpienia, dzięki takiej usłudze środki zgromadzone na koncie będą rosnąć. Jednak najpierw sprawdźmy, czy taki rachunek nie wiąże się z dodatkowymi opłatami. Może się okazać, że wysokość stałej opłaty jest wyższa niż kwota, którą uda nam się uzyskać z oprocentowania.

Profil klienta

Nie zawsze to konto, które wiąże się z najniższymi kosztami, okazuje się najlepsze. Część z nas szuka najtańszego i najprostszego konta osobistego. Innym może zależeć na dostępie dodatkowych usług. Bank wraz z otwarciem rachunku może nam zaproponować możliwość limitu debetowego na karcie, ubezpieczenia na życie czy programu rabatowego w sklepach partnerskich. Dawniej wliczało się do tego także bankowość internetową, ale aktualnie taka opcja jest już standardem. Jednak powinniśmy ostrożnie podchodzić do tego typu usług i zastanowić się, czy na pewno ich potrzebujemy.

Zmiany w tabelach opłat i prowizji

Mimo że w konkretnym dniu podpisaliśmy umowę na konto osobiste na danych warunkach, musimy być świadomi tego, że bank w każdej chwili może wprowadzić zmiany w tabeli opłat i prowizji. Jeśli nie będziemy na bieżąco sprawdzać zmian w kosztach prowadzenia konta, wraz z upływem czasu możemy być niemiło zaskoczeni, jak dużo kosztuje prowadzenie rachunku osobistego.

Pozostałe produkty w ofercie banku

Warto również zwrócić uwagę na pozostałe produkty, z których można skorzystać w danej instytucji. Wiele banków decyduje się na wprowadzenie korzystniejszych warunków dla osób posiadających u nich rachunek osobisty. Jeżeli myślimy nad zaciągnięciem kredytu gotówkowego lub dopuszczamy taką możliwość, wówczas zalecamy patrzeć nie tylko na zasady prowadzenia rachunku osobistego, ale również inne produkty. Pamiętajmy także o atrakcyjnych promocjach oraz programach lojalnościowych. Najczęściej zapewniają one dodatkowe bonusy pieniężne za zaproszenie znajomych do założenia konta w danej instytucji.

Dodatkowe możliwości oszczędzania

Coraz więcej banków oferuje swoim klientom możliwość automatycznego oszczędzania. Może ono występować w trzech formach. Każda z nich bazuje na zasadzie przekazywania środków na wyznaczone cele tak, aby nie wymagało to od właściciela rachunku dodatkowych działań. Nie musimy pamiętać o przelewach czy dodatkowej kontroli. Sami ustalamy zasady, a następnie program wprowadza je w życie za nas.

Automatyczne oszczędzanie

Pierwsza z możliwości automatycznego oszczędzania to określenie kwoty, do której będą zaokrąglane transakcje bezgotówkowe. Może to być do pełnych 10 zł lub złotówek. Różnica między kwotą płatności a wyznaczonym limitem zostanie przelana na konto oszczędnościowe. Drugie rozwiązanie to ustalenie wartości procentowej kwoty, która będzie przekazywana na subkonto. Jednak w tym przypadku warto ostrożnie ustalać limit, aby z rachunku osobistego nie zostało pobrane za dużo pieniędzy. Ostatnią możliwością jest wyznaczenie stałej kwoty pobieranej przy okazji transakcji.

Dodatkowo możemy ustalić stały comiesięczny przelew na oszczędności, który będzie realizowany niezależnie od wykonanych transakcji bezgotówkowych.

Podsumowanie

Nie można jednoznacznie stwierdzić, że konto osobiste A jest lepsze od B. To, którą z propozycji wybierzemy, zależy od naszych indywidualnych potrzeb. Jesteśmy świadomi tego, że na rynku jest mnóstwo banków, a tym samym ogrom ofert. Dlatego też warto korzystać z internetowych porównywarek kont osobistych. Jeśli wiemy, ile chcemy płacić za konto w skali miesiąca i potrafimy określić, czy interesują nas dodatkowe usługi, wybór okaże się prosty.

Artykuł został opracowany przez specjalistów z pozyczkowy-portal.pl.

Artykuł sponsorowany